Страхование крупных рисков

У компаний, страхующих крупные промышленные риски, доля перестрахования в резервах, как правило, превышает 70%. Этот показатель, например, у "Интеррос-Согласия" составляет 72%, у "ЛУКойла" – 93%. А Русский страховой центр по договорам страхования выведения на орбиту космических аппаратов и ответственности перед третьими лицами, где лимиты ответственности достигают 500 млн. долл. США, перестраховывает на Западе свыше 95% риска по каждому договору. Небольшая доля перестраховщиков у компаний, специализирующихся на страховании крупных рисков, по меньшей мере, должна вызывать у потенциальных страхователей сомнения.

Основные функции страховой компании, работающей в этом сегменте рынка, – заключение, ведение и урегулирование договоров страхования. И, естественно, оценка риска. Впрочем, последнюю функцию страховщики обычно перекладывают на специализированные сюрвейерские (то есть специализирующиеся на оценке риска) или брокерские фирмы. Почему? Создание собственных сюрвейерских служб – очень дорогое мероприятие. Да и западные перестраховщики, как правило, требуют отчет об оценке риска, составленный известными им сюрвейерами.

Вообще говоря, сложившаяся на Западе практика страхования крупных рисков несколько отличается от российской. Там задачи института страхового брокерства, который в России пока находится в зачаточном состоянии, не ограничиваются посредничеством между страхователем и страховщиком. В частности, крупные мегаброкеры, такие как Marsh, AON или Heath, имеют в своем штате сюрвейеров, которые осуществляют оценку рисков. Брокеры проводят тендеры среди страховщиков, оценивают предлагаемые ими условия и их финансовое состояние. Поэтому за рубежом в большинстве случаев предприятия работают не напрямую со страховыми компаниями, а через брокеров. В России такая практика характерна лишь для страхования международных проектов, в которых ведущую роль играют зарубежные компании. Для россиян услуги брокера пока не понятны, поэтому на практике все выглядит несколько иначе: риски страхуются в кэптивной компании, которая находит зарубежного брокера, совместно с ним проводит оценочные работы, а затем большую часть взносов передает через брокера за рубеж.

Однако в российской практике есть и исключения, когда оценку риска проводят непосредственно специалисты страховой компании, а компании, работающие на западных рынках, признают эти оценки. По оценкам специалистов, в России существует всего несколько команд, способных грамотно и качественно считать риски. От себя добавим, что одна из наиболее сильных из них работает как раз в лукойловской дочерней компании ЗАО "Индустриальный риск". Еще одна группа специалистов-сюрвейеров работает в "Ингосстрахе". Оценку по некоторым видам страхования, проведенную специалистами этой компании, традиционно признают за рубежом даже в тех случаях, когда страховые суммы по договорам достигают 100, а порой и 300 млн. долл. Огромные возможности по оценке рисков имеют "дочки" зарубежных страховщиков, опирающиеся в своей работе на опыт и возможности материнских компаний. Так, "Ост-Вест Альянс" может привлекать специалистов из мюнхенского научно-исследовательского института по изучению рисков или консультационной компании "Роттердам-АРС", входящих в группу Allianz.

Задача специалистов-аналитиков заключается в том, чтобы оценить различные виды ущерба для жизни и здоровья людей, технические ущербы, экологические последствия аварий, материальные потери имущества, ответственность перед третьими лицами и ущербы от перерывов производства для каждого из возможных сценариев аварии. Особая сложность заключается в том, что практически любой объект, представляющий наибольшую опасность, уникален. Не бывает двух одинаковых заводов, а значит, очень ограничена статистика. Таким образом, для расчета тарифов необходимо смоделировать миллионы возможных сценариев аварий и для каждого из них рассчитать частоту реализации. К тому же в процессе оценки риска определяются наиболее слабые места объекта, подлежащего страхованию, а по ее результатам предлагаются инженерные и технические мероприятия для усиления "слабого звена" и уменьшения возможного ущерба.